Как рассчитать или узнать проценты по кредиту? подробный мануал с формулами

Содержание

Как рассчитать проценты по кредиту: формула. Расчет процентов по кредиту: пример

Как рассчитать или узнать проценты по кредиту? Подробный мануал с формулами

Каждый сталкивался с проблемой нехватки денег на приобретение бытовой техники или мебели. Многим приходится одалживать до зарплаты.

Некоторые предпочитают не идти к знакомым или близким со своими финансовыми проблемами, а сразу обращаться в банк.

Тем более что предлагается огромное количество кредитных программ, которые позволяют решить вопрос с покупкой дорогостоящего товара на выгодных условиях.

Что такое кредит?

Этот система экономических отношений, предусматривающая передачу ценностей от одного собственника к другому на временное пользование на особых условиях. В случае с банками такой ценностью выступают деньги.

Человеку необходима определенная сумма, экономист оценивает платежеспособность клиента и принимает решение. Если все в порядке, предоставляются нужные средства на определенный срок.

За это клиент выплачивает банку проценты.

Не хватает денег на покупку товара или нужны наличные? Стоит взять кредит. Низкий процент всегда привлекает клиентов. Поэтому популярные финансовые учреждения предоставляют кредитные карты и кредиты наличными на выгодных условиях. А формула (расчет процентов по кредиту) поможет разобраться, сколько придется заплатить банку за обслуживание.

Переплата

В случае с кредитом в банке в качестве товара выступают деньги. За предоставление услуг клиент должен заплатить вознаграждение финансовому учреждению. Чтобы понять, как рассчитывается сумма переплаты, стоит разобраться в следующих понятиях:

  • тело кредита;
  • комиссия;
  • годовая процентная ставка.

Имеет значение система погашения, а также срок кредитования. Об этом будет рассказано ниже.

Что такое тело кредита?

Сумма, которую человек взял взаймы у банка, это и есть тело кредита. По мере внесения выплат эта сумма уменьшается. Именно на тело кредита начисляются проценты и в большинстве случаев комиссии.

Рассмотрим пример. Клиент оформил кредитный договор 1 мая на сумму 20 000 рублей. Через месяц он внес минимальный платеж в размере 2000 рублей. Из этой суммы на погашение процентов по кредиту ушло 500 рублей, а 1500 рублей – на погашение тела. Таким образом, на 1 июня тело кредита уменьшилось до 18 500 рублей. В дальнейшем все проценты будут начисляться именно на это сумму.

Комиссия

Процент, который клиент отдает банку сверх процентной ставки, это и есть комиссия. Различные финансовые учреждения могут предлагать разные условия кредитования. Комиссия может начисляться как на тело кредита, так и на сумму, которую клиент взял в долг изначально. Последнее время многие банки отказываются от комиссии совсем и устанавливают лишь годовую процентную ставку.

Рассмотрим пример с фиксированной комиссией 0,5%. Клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Ежемесячная комиссия при этом составит 50 рублей. Формула (расчет процентов по кредиту) выглядит так: 10 000 : 100 Х 0,5.

Если комиссия не является фиксированной, она начисляется на остаток долга (тело кредита). Такой вариант является более выгодным для клиента, так как сумма процентов постоянно уменьшается.

Как правило, комиссия начисляется на остаток долга по состоянию на последний рабочий день месяца.

То есть если клиент выплатил всю сумму 28 числа, а последний рабочий день выпадает на 30-е, комиссию выплачивать не придется.

Годовая процентная ставка

При отсутствии комиссии по кредитному договору годовая ставка будет являться основой для расчета переплаты. Процент всегда начисляется на остаток долга. Чем быстрее клиент отдаст кредит, тем меньше ему придется переплачивать.

Сколько процентов кредит предусматривает? Различные банки предлагают свои условия. Есть возможность взять деньги по ставке от 12% до 25%. Далее будет описано, как осуществляется расчет процентов по кредиту (формула).

Пример: клиент взял кредит на сумму 10 000 рублей. Годовая ставка по договору составляет 15%. В день клиент будет переплачивать 0,041% (15 : 365).

Таким образом, в первый месяц придется внести сумму процентов в размере 123 рубля.

10 000 : 100 х 0,041 = 4 рубля 10 копеек – сумма переплаты в день.

4,1 х 30 = 123 рубля/мес. (при условии, что в месяце 30 дней).

Рассмотрим далее. Клиент внес первый платеж в размере 500 рублей. Комиссия по договору отсутствует. 123 рубля пойдут на проценты, 377 рублей – погашение тела. Остаток долга составит 9623 рубля (10 000 – 377). Это и есть тело кредита, на которое в дальнейшем будет начисляться процент.

Как быстро рассчитать переплату по кредиту?

Человеку, который далек от финансовой сферы, сложно вести какие-либо расчеты. Многие банки предлагают для клиентов калькулятор кредита, который позволяет быстро рассчитать переплату по договору. Все что нужно сделать, это ввести на сайте учреждения сумму долга, предполагаемый срок выплат и годовую процентную ставку. Уже через несколько секунд удастся узнать сумму переплаты.

Калькулятор кредита – это вспомогательный инструмент, позволяющий ориентировочно рассчитать сумму предполагаемой переплаты. Данные не являются точными. Сумма переплаты зависит от величины средств, которые будет вносить клиент, а также от срока погашения кредита.

Какие бывают системы погашения по кредиту?

Существует два варианта погашения кредита. Классический предусматривает выплату определенной части тела кредита и процентной ставки. Пример: клиент решил взять кредит на год на сумму 5000 руб. По условиям, годовая ставка составляет 15%. Ежемесячно придется выплачивать тело кредита в размере 417 рублей (5000 : 12). Формула (расчет процентов по кредиту) будет выглядеть так:

5000 : 100 х 0,041 = 2 рубля 05 копеек – сумма переплаты в день.

2,05 х 30 = 61 рубль 50 копеек (при условии, что в месяце 30 дней) – сумма переплаты в месяц.

417 + 61,5 = 478 рублей 50 копеек – сумма обязательного минимального платежа.

При классической системе погашения с каждым месяцем сумма выплат уменьшается, так как проценты начисляются на остаток долга.

Аннуитетная система предусматривает выплаты кредита равными частями. Изначально устанавливается фиксированная сумма минимального платежа. По мере выплаты долга большая часть денег уходит на погашения тела кредита, так как переплата по процентам уменьшается.

Рассмотрим пример. Клиент решил взять кредит на 10 лет на сумму 100 000 рублей. Годовая ставка составляет 12%. Переплата в день 0,033% (12 : 365). Формула (расчет процентов по кредиту) будет выглядеть так:

100 000 : 100 х 0,033 = 33 рубля – сумма переплаты в день.

33 х 30 = 990 рублей – сумма переплаты в месяц.

Минимальный платеж может быть установлен в размере 2000 рублей. При этом в первый месяц на погашение тела кредита пойдет 1100 рублей, далее эта сумма будет уменьшаться.

Штрафные санкции

Если клиент банка не выполняет свои долговые обязательства, финансовое учреждение имеет право начислить штраф. Условия обязательно должны быть описаны в договоре.

Штраф может быть представлен как в виде фиксированной суммы, так и в форме процентной ставки.

Если согласно договору штрафные санкции предусмотрены в размере 100 рублей, к примеру, сумму следующего минимального платежа будет рассчитать не трудно. Необходимо лишь прибавить 100 рублей.

Сложнее обстоят дела, если штрафные санкции начисляются в форме процентной ставки. Как правило, расчет происходит на основании суммы задолженности за определенный период. К примеру, клиент должен был внести до 5 мая минимальный платеж в размере 500 рублей, но этого не сделал. Согласно договору, штраф составляет 5% от суммы задолженности. Расчет следующего платежа будет осуществляться так:

500 : 100 х 5 = 25 рублей – сумма штрафа.

До 5 июня клиенту необходимо будет внести 1025 рублей (два минимальных платежа по 500 рублей и 25 рублей штрафа).

Подведем итог

Самостоятельно рассчитать проценты по кредиту несложно. Стоит лишь внимательно изучить условия договора и воспользоваться описанными выше формулами.

Облегчают задачу специальные кредитные калькуляторы, которые представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. Стоит помнить, что производится лишь ориентировочный расчет.

Точная сумма может зависеть от многих факторов, таких как срок кредитования, суммы выплат и т. д. Чем меньше срок кредита, тем меньше и переплата.

Источник: http://.ru/article/251121/kak-rasschitat-protsentyi-po-kreditu-formula-raschet-protsentov-po-kreditu-primer

Как посчитать свой кредит и проценты в Excel самому?

Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Предложений на рынке достаточно много, разные банки предлагают свои условия для кредитования.

Предварительный расчет можно легко сделать на кредитном калькуляторе. Можно также рассчитать свои будущие выплаты в электронной таблице Exсel.

Зная общие формулы для расчета ставок можно легко просчитать ипотечный и потребительский кредит на любую сумму и проверить правильность расчетов банка.

Какие данные нужны для расчета кредита?

Чтобы посчитать ежемесячный платеж в таблицах Exсel, нужно определиться с суммой кредита, сроком и ставкой. В результате можно сформировать свой график погашения, прикинуть переплату и общую сумму выплат.

Для чего нужно самостоятельно высчитывать все эти данные, когда есть автоматические системы расчета – кредитные калькуляторы? Ответ прост – чтобы элементарно проверить правильность расчетов в кредитной организации, вычислить присутствие дополнительных услуг, которые могут быть включены в состав платежа без ведома клиента. Такое, к сожалению, встречается довольно часто. Поясним основные термины:

  • График погашения – это перечень ежемесячных выплат по кредиту, отражающие аннуитетный платеж, размер выплачиваемых процентов, сумму основного долга, остаток долга, общую переплату и сумму выплат. Этот документ является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике также отражаются и дополнительные услуги, которые могут быть включены в платеж. Их включают в состав платежа или выделяют отдельным столбцом.
  • Ежемесячный платеж – это минимальный размер выплат по кредиту, включающий в себя сумму основного долга, проценты, страховку и доп.услуги. Чаще всего ежемесячный платеж бывает аннуитетным, но некоторые банки предлагают своим клиентам и дифференцированную систему оплаты.

Расчет ежемесячного платежа

Расчет платежа по ипотечному  и потребительскому кредиту проводится по формуле:

  • где, n – срок кредита
  • i – ставка по кредиту.

Рассчитать платеж можно и по специальной формуле, которая имеется в Excel: ПЛТ(Ставка/12; срок;сумма).

Рассмотрим расчеты на примере:

  • Срок кредита – 6 месяцев.
  • Сумма – 100 000 руб.
  • Ставка – 18%.

Рассчитаем платеж с помощью кредитного калькулятора:

С помощью формулы ПЛТ:

С помощью формулы:

Как видим, что во всех трех случаях платеж рассчитался одинаково. В расчете по формуле платеж отличается от предыдущих за счет округлений.
См. также: Кредитный калькулятор в Excel. Готовые файлы расчета

Как составить график платежей?

Для этого составляем в Excel таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Основной долг, Проценты, Остаток.

Для того, чтобы заполнить поля Дата, нужно в первые два поля самостоятельно внести даты платежа, а затем навести курсор на нижний правый угол до появления значка «крестик» и протянуть на нужный срок (в нашем случае на 6 месяцев).

Получаем заполненный столбец с датами.

Как рассчитать сумму процентов?

Сумма процентов будет зависеть от количества дней в расчетном периоде и остатка основного долга. Рассчитываться она будет по формуле:

Рассчитаем по нашему кредиту проценты за первый месяц:

Сумма основного долга будет рассчитываться, как сумма аннуитета за вычетом процентов:

ОД=Аннуитет – Проценты

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

Остаток ОД = Сумма кредита – ОД за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками. Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/kak_rasschitat_kredit_samomu/

Как рассчитать проценты по кредиту годовые и ежемесячные: формулы и примеры

По прошлогоднему опросу ВЦИОМ 82% россиян выступают против кабалы в виде кредитов. Если сравнивать с предыдущим периодом, то количество скептически настроенных граждан возросло на 20%.

Но общественное мнение так и останется, а большая часть людей живет в долг, так что без ликбеза не обойтись. Информация о том, как рассчитать проценты по кредиту, должна быть внесена в азбуку жизни современного человека.

Как не просчитаться, читайте дальше в статье.

Как самостоятельно рассчитать кредит

Чтобы самостоятельно узнать свои будущие выплаты перед тем, как получить кредит, надо понимать, какой вид ссуды (на покупку вещей, жилья, машины), порядок погашения (аннуитетный или дифференцированный) и срок платежа вы выбираете из предложенных банком. Если вас не устраивает такой элементарный вариант, как предварительный платеж, подготовленный финансовым специалистом, сделайте вычисление с помощью онлайн-калькулятора.

Совсем легких путей не ищете? Тогда воспользуйтесь программой Excel, если вы с ней знакомы. Создать формулу, где надо будет лишь менять процентные ставки, не составит большого труда.

Еще один способ – обычный калькулятор, который поможет высчитать только простой потребительский займ.

Имейте в виду, что со сложными платежами: аннуитетным или дифференцированным, вычислительная машинка вас не спасет.

Ну и крайний способ, пригодится для финансовых эстетов: вспомните школьные годы и сделайте расчет процентов по кредиту столбиком или дайте поупражняться в арифметике и ведении семейного бюджета своему ребенку. Такая совместная математика обеспечит вам интересное времяпрепровождение, однако, как и с предыдущими способами, сумеете составить графики лишь по потребительским ссудам.

При поиске вариантов получения денег будущего заемщика в основном интересует процентная ставка (она указывается и в рекламных буклетах), однако эта сумма не является главным параметром, на основании которого рассчитывается общая стоимость долга. Не меньшее значение имеет и вид погашения платежа: аннуитетный или дифференцированный. В итоге выходит, что банк с низкими процентами далеко не всегда предлагает самую выгодную ссуду.

Обратите внимание, что формул расчета платежей огромное количество. Помимо стандартных, куда входят первоначальная сумма долга, процентная ставка и срок его выплаты, есть еще и «эксклюзив».

Одни банки добавляют навязанные допуслуги типа страховок, коэффициент несвоевременной оплаты, другие подсчитывают ежемесячные комиссии или вовсе включают в расчеты время платежа (например, сумма, внесенная до 18:00, будет отличаться от внесенной после этого часа).

Основной способ погашения долга, который в последнее время предлагают банки, – аннуитетный платеж, то есть возврат денег равными долями. Данный вариант подразумевает постоянный ежемесячный платеж на весь срок кредитования. График напоминает песочные часы: в начале возврата денег большая часть приходится на проценты, а меньшая – на основной долг, затем ситуация меняется.

Так как накрутки составляют значительную часть платежей всю первую половину срока отношений с банком, то сама сумма долга (те деньги, что вы заняли) уменьшается медленно.

Эта схема очень выгодна банку и совсем неприятна для клиента, ведь если вы решите досрочно вернуть все деньги, сумма оставшегося основного долга, как ни крути, будет большой.

Да и проценты, выплаченные наперед, не возвращаются.

Формула для расчета ежемесячного аннуитетного платежа:

х = К (П + (П/(1+П)ДК — 1)), где

  • х – размер разового (месячного) платежа;
  • К – та сумма, которую вы заняли;
  • П – процентная ставка за один месяц (1/12 от годовой ставки);
  • ДК – длительность кредита (в месяцах).

Формула для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа:

ПС = ОЗ П/12, где

  • ПС – сумма начисленных процентов;
  • ОЗ – величина оставшейся задолженности;
  • П – процентная ставка (годовая).

Чтобы узнать сумму ежемесячного платежа, который будет уходить на погашение основного долга, вычтите из общей суммы начисленные проценты:

k = х – П(у), где

  • k – часть платежа, направленная на погашение основного долга;
  • х – непосредственно ежемесячный платеж;
  • П(у) – проценты к моменту совершения у-платежа.

Для примера:

  • сумма кредита – 128 000 р.;
  • ставка – 17,9%;
  • срок выплат – 30 месяцев.

П = 17,9/12/100 = 0,0415899

Подставляем наши данные в формулу и высчитываем сумму ежемесячного платежа:

128000 (0,0149166 + 0,0149166 / (1+0,014916630) – 1 = 5323,50

Дифференцированные платежи

Если сумма, которую вы относите в банк, постоянно разная, значит, вы совершаете самый настоящий дифференцированный платеж, очень редкий сейчас. В этом случае тело кредита месяц от месяца снижается на равную долю, процент же насчитывается на оставшуюся сумму.

Максимальные платежи – в первой четверти срока выплаты долга, минимальные – в последней. «Срединные» платежи, как правило, сопоставимы с аннуитетом.

От этой схемы многие банки отказались – невыгодна она коммерческим организациям, ведь чем быстрее должник возвращает деньги, тем меньше банк на нем зарабатывает.

Формула дифференцированного платежа:

Платеж = остаток осн. долга/ количество %-х периодов + количество %-х периодов/ количество %-х периодов

Ипотечный кредит

В России ипотечный кредит выдается под залог для приобретения недвижимости. Как правило, это жилье или земельный участок, которые поступают в собственность физического или юридического лица.

Заем осуществляется на длительный срок, в основном это 10 – 15 лет.

При выдаче денег банк учитывает возраст как самого гражданина, так и его поручителей (максимальный срок выплат должен наступить раньше, чем пенсионный возраст этих людей).

Эксперты подсчитали, что ипотека не приводит к значительному снижению уровня жизни, если на погашение кредита будет уходить не свыше 40% дохода гражданина. В ипотечном договоре всегда содержится расчет будущих платежей – не забудьте с этой информацией познакомиться до получения денег в банке, чтобы у вас была возможность не торопясь оценить, потяните ли вы эту кабалу.

Узнайте подробнее, что такое­срок давности по кредиту.

Кредитный калькулятор онлайн

Формулы подсчета выплат ипотечных платежей невероятно сложны, так что расчет выплат по кредиту вам поможет сделать кредитный калькулятор онлайн. Этот сервис есть на сайте большинства финансовых учреждений.

Там же будет подробная инструкция, в которой объяснено, как рассчитать платежи по кредиту.

После ввода всех данных, запрошенных у вас системой, калькулятор процентов по кредиту выдаст результаты расчета, которые будут содержать все необходимые данные о процентах, телу кредита и остатку после каждой выплаты.

Сбербанка

Как можно рассчитать проценты по кредиту, не переступая порога собственной квартиры? Легко! На помощь вам придет кредитный калькулятор наследника советских Сберкасс – удобный онлайн-сервис, позволяющий выбрать банк, конкретный займ, сделать предварительные расчеты и оценить свои возможности. На сайте Сбербанка электронные «счеты» находятся во вкладке «Взять кредит». Зайдя на эту страничку, вы сможете прочитать условия кредита, прямо на сайте оформить анкету и сделать предварительный расчет.

Для автокредита

Онлайн-калькуляторы автокредита находятся на сайтах различных банков, дилеров, автосалонов и помогают посчитать основные параметры займа с графиком выплат. Такие кредиты выдаются на покупку новой или подержанной машины.

Иногда финансовые организации требуют обязательное страхование транспорта от угона и ущерба в свою пользу.

По статистике, в нашей стране половина всех новых автомобилей куплена в кредит (в Европе и США этот показатель равняется 70-80%).

Узнайте, как­­вернуть страховку по кредиту Сбербанка.

: как правильно рассчитать проценты кредита

Хотите узнать, как посчитать полную стоимость кредита? Или как рассчитать проценты на калькуляторе в программе Excel? Тогда вам понравятся эти два обучающих видеоурока ниже.

Легко и доступно о сложных вещах рассказывают IT-эксперт Николай Павлов и экономист, ведущий ТВ-программы «Экономика» Денис Елаховский.

После просмотра у вас не останется ни одного вопроса на тему: «Как правильно рассчитать проценты по кредиту».

Пример расчета в Экселе

О том, как сделать расчет кредита с помощью таблицы в Экселе, куда заботливые разработчики уже внесли все необходимые формулы, рассказывает в видеоуроке, расположенном ниже, профессиональный IT-тренер, эксперт программ пакета Microsoft Office Николай Павлов. Легко и доступно обо всех возможностях программы. Информация пригодится тем, кто часто подсчитывает кредиты, или в случае, когда нужно сделать расчеты по выплатам, а интернета нет.

Как самому разобраться в процентах

Процентная ставка, размещенная банком в рекламном буклете, является лишь частью полной стоимости кредита. Да, большой частью, однако другие платежи по займу могут существенно увеличивать ее размер. Какие подводные камни встречаются при выдаче ссуды? Об этом расскажет ведущий ТВ-программы «Экономика» Денис Елаховский в расположенном ниже видеоролике.

Источник: http://sovets.net/5036-kak-rasschitat-protsenty-po-kreditu.html

Формула расчета процентов по кредиту

В настоящее время реклама банковских продуктов – популярное явление, которым никого не удивишь. Но насколько выгодны условия, которые описываются, как чуть ли не «самые лучшие в мире»? Перед оформлением договора стоит обязательно проверить этот вопрос и знать, как рассчитать проценты по кредиту, чтобы понять, какая сумма переплат вас ожидает.

Состав суммы кредита

Традиционно, сумма кредита представляет собой величину средств, которые заемщик обязуется выплатить банку за предоставление кредитных денег.

Обычно в состав входит размер основного долга, страховые выплаты, проценты за пользование банковскими услугами.

Это могут быть выплатные операции различного характера третьим лицам, в частности – осуществление выплаты комиссий за прием наличных денег в кассе, а также оплату услуг эксперта оценщика.

ПСК

С 2008 года введено обязательное условие о том, что необходимо со стороны банка предоставлять информацию заемщику о ПСК, то есть о полной сумме кредита, и с 2014 года данные отображаются не только на предварительном графике платежей, но и в области первой страницы договора по кредиту.

Изначально эта величина носила наименование эффективной процентной ставки, однако затем ее переименовали в ПСК. Расчет данного показателя предполагает применение формулы со сложными процентами.

СУММ (ДПi / (1 + ПСК) ((di-d0) / 365) = 0

В этом равенстве показатель d представлен датой получения кредита и соответственно датой оплаты порядкового характера. Первый показатель представлен размером денежного потока. В этом расчете, помимо прочего, присутствуют платежи кредитной компании, а также страховой компании в целом к прочим лицам, если подобные условия включены договор, и ничто им не противоречит.

Страховые платежи

Они имеют место не во всех кредитах и иногда выступают как необязательные. Например, в случае ипотеки страхование обязательно. С другой стороны, личное страхование – личное дело каждого заемщика, поэтому и решение принимается строго самостоятельно. Тем не менее современные банки во многих случаях принуждают клиентов делать страховые выплаты, а это противозаконно.

Скрытые платежи

На основании действующего законодательства основная задача банков заключается в том, что они должны предоставить нужную информацию своим клиентам, включив в листы расчета абсолютно все платежи.

Все комиссии, применяемые на основании физических лиц, органами признаются как незаконные.

Поэтому, если заемщик обнаружил определенные проблемы или требования выплат за рассмотрение тех или иных заявок или за предоставление расчетных листов, он вправе обратиться в суд, и, если ранее затратил определенные суммы на выполнение этих операций, может их вернуть.

Но если платежи не имеют связи с обслуживанием кредита и предполагают общие тарифы банка, то осуществлять их оплату все-таки придется. Например, к таким операциям относится комиссия за пересчет денег, которая взимается через кассу.

Расчет процентов

Рассматривая вопрос о том, как рассчитывается банковский процент по кредиту, можно выделить два основных метода – выплата аннуитетов или дифференцированных сумм. В обоих случаях начисление осуществляется не на общую сумму, а на ее остаток.

Есть различия лишь в способе, по которому она уменьшается. В политике аннуитетов заемщик каждый месяц платит долг на основании равных долей, а также проценты, в результате чего платеж уменьшается.

Во втором случае, ежемесячный платеж носит одинаковый характер, однако первые месяцы уплачиваются проценты, а затем – ссуда.

Дифференцированные платежи

Рассмотрим ситуацию, при которой гражданин Иванов решил взять в кредит 120 000 рублей под ставку 20%. На основании условий договора дифференцированные платежи проводятся им в последних числах месяца. Формула расчета кредита в данном случае предполагает использование простых процентов.

ПК = Остаток кредита * Ставка % * Кол-во дней / 100 / 365

Аннуитет и его расчет

Формула расчета процентов по кредиту в этом случае будет следующей:

ПК = (Кредитное тело*Ставка %/1200) / (1 – (1 / (1 + Ставка % /1200)n))

Таким образом, можно сделать вывод, что аннуитет по кредиту ежемесячно будет составлять 11 126,43 рубля. Если умножить эту величину на срок – количество месяцев, а затем вычесть из нее начальную сумму кредита, то можно узнать общую разницу переплат. На сайте банков, предоставляющих кредиты, есть специальный кредитный калькулятор, позволяющий осуществить расчеты быстро.

Трезвая оценка ситуации

Перед непосредственным заключением кредитного договора, необходимо детально изучать основные условия, ведь сотрудничество заемщика и банка должно быть взаимовыгодным. Цель кредитора – получение процентов, цель заемщика – минимизация переплат.

Подсчет переплат

Он осуществляется достаточно просто. Мы его немного упоминали, но можно рассмотреть и более детально. Для этого достаточно будет сложить сумму процентов за все время кредитования, а также включить в нее дополнительные платежи, в том числе и скрытые. Полученную сумму стоит сравнить с исходной позицией — такой подход позволит вам выбрать оптимальное решение.

Оптимальный выбор – каков он

Так, для того чтобы грамотно принять решение, необходимо провести сравнение величин из прошлого пункта не только на базе размера, который имеет ставка, но также и принять во внимание схемы погашения платежа, размеры выплат по страхованию и некоторые скрытые операции, которые указаны в договоре. Это сравнение можно сделать на основании собственных расходов или же составить ПСК.

Если принимать во внимание практический опыт, то дифференцированные платежи осуществлять выгоднее, нежели аннуитет.

Но при проведении досрочных выплат переплата будет меньше, если будет принять решение оформления аннуитета. Предполагается возможность, при которой рассматривается срок сокращения кредитования.

Поэтому при выборе варианта нужно принимать во внимание не только низкие переплаты, но и финансовые возможности.

Итак, мы рассмотрели, как рассчитывается кредит, и сделать вывод можно: эта процедура достаточно проста. В любом случае перед оформлением сделки банк предоставляет лист с предварительными расчетами выплат.

Именно их необходимо изучить тщательно и внимательно, поскольку, как показывает практика, нередко мелким шрифтом отмечаются скрытые платежи.

И получается, что подписывая договор, человек рассчитывает на одну выплату, а затем ему сообщают о других суммах.

Пример расчета процентов по кредиту показал, что есть несколько вариантов оформления, и при их выборе в учет принимаются некоторые детали.

Например, это размер переплат, ваши личные финансовые возможности, а также условия предоставления средств для пользования. Оценив все «за» и «против» вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант.

Таким образом, кредит – это выгодно, если владеть информацией о нем.

Источник: http://znatokdeneg.ru/uslugi-bankov/kredity/formula-rascheta-procentov-po-kreditu.html

Как точно рассчитать кредит самостоятельно и какую для этого следует задействовать формулу?

Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании.

Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки.

Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

Чтобы посчитать сумму начисленных процентов по займу, физическим лицам необходимо использовать специальную формулу:

S = Sз * i * Kк / Kг, где

  • S – сумма процентов;
  • Sз – сумма кредита (например, ипотеки без первоначального взноса);
  • i – годовая процентная ставка;
  • Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
  • Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при рефинансировании кредитов, полученных в других банках) – 18,00%.
  • S  = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор.

В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора.

Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
  • Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% =  54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом.

Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
  • Срок кредитования – 1 год.
  • Годовая процентная ставка – 18,00%.
  • Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
  • Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
  • Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

Чтобы рассчитать проценты по кредитной программе с аннуитетной формой погашения, физическим лицам необходимо задействовать формулу:

где:

  • Sa – сумма платежа (аннуитетного);
  • Sk – сумма займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

где:

  • Sр – сумма начисленных процентов;
  • t – число дней в платежном периоде;
  • Sk – сумма остатка займа;
  • P – процентная ставка по займу (годовая);
  • Y – количество дней (календарных) в году (366/365).

Пример:

  • Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
  • Годовая процентная ставка – 17,00%.
  • Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
  • Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
  • За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
  • За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
  • За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик.

Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток.

В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия.

Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь.

В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты.

Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет.

При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

  • сумма выданного займа;
  • сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
  • страховые платежи;
  • стоимость услуг оценщика;
  • дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)(1-m)), где:

  • X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
  • S — сумма ипотечного кредита;
  • p –  1/12 часть процентной ставки (годовой);
  • m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
  • — в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

  • ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
  • ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

где:

  • ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
  • ПрС – процентная ставка (общая);
  • y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
  • x – количество дней в расчетном месяце;
  • z–  количество платежных дней (суммарное) в году.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

Пример:

  • Сумма кредита – 100 000 рублей.
  • Срок действия программы – 1 год.
  • Процентная ставка – 10,00%.
  • В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка — 10,00% / 12 = 0,83.
  • (100 000 х 0,83%) х 12 =  9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

Пример:

  • Сумма кредита – 100 000 рублей.
  • Срок действия программы – 1 год.
  • Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
  • Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Срок действия кредита Расчет ежемесячных процентов Сумма ежемесячного платежа
Январь 100 000 * 0,83% 8 333,33 + 830 = 9 163,33 рублей
Февраль (100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83% 8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 рублей
Март (91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83% 8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 рублей
Апрель (83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83% 8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 рублей
Май (75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83% 8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 рублей
Июнь (66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83% 8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 рублей
Июль (58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83% 8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 рублей
Август (50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83% 8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 рублей
Сентябрь (41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83% 8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 рублей
Октябрь (28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83% 8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 рублей
Ноябрь (25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83% 8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 рублей
Декабрь (12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83% 8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 рублей

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы?

Чтобы самостоятельно просчитать, во сколько обойдется конкретная кредитная программа, российским гражданам следует задействовать специальную программу.

Чтобы ею воспользоваться, потенциальным заемщикам необходимо посетить официальные сайты кредитно-финансовых учреждений, на страницах которых размещены кредитные калькуляторы.

Здесь они смогут также найти ответ на вопрос: как продать кредитную машину, если ПТС в банке.

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

  • сумму займа;
  • валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
  • предлагаемая банком процентная ставка;
  • срок действия кредитной программы;
  • тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
  • начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, кредитом в Альфа банке наличными без справок и поручителей, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей.

Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков.

Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.

Источник: http://megaidei.ru/kredity-i-zaimy/kak-rasschitat-kredit-samostoyatelno

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть